Уметь правильно копить, тратить деньги и распоряжаться ими – целое искусство. И нет, обычного сберегательного счета в банке будет недостаточно, если в планах у тебя увидеть кругленькую сумму. Как это сделать? Разбираемся вместе с автором 12 книг, финансовым советником (больше 20 лет стажа!), членом Американской ассоциации финансового планирования, победителем Международной премии Global Financial Planning Awards 2015, 2016 и 2018 – одним словом, человеком, который точно знает, что и как делать с деньгами, Натальей Смирновой!
Нужно ли экономить на всем?
Есть две крайности в управлении личными финансами: «живем здесь и сейчас!» (читай: тратим все, что зарабатываем, а еще и по уши в кредитах) и «живем во имя светлого завтра» (читай: во всем себе отказываем, копим на счастливое будущее). Да, можно почти все купить в кредит, но если сейчас ты тратишь все, то из каких же средств будешь платить по долгам? Увы, совсем без накоплений никак не получается.
Но и впадать в крайность и отказывать себе во всем не стоит. В свое время я прочла множество статей, которые призывали записывать каждую копейку и экономить на всем: носить домашние обеды, шить одежду самостоятельно, а то и мыть посуду, лицо и вообще, видимо, квартиру водой из одного тазика. Кто долго выдержит такие условия? Да и кому нужны такие жертвы?
Есть альтернативный взгляд на финансы: во-первых, определяем целевую разницу между доходами и расходами.
Пишем все свои цели, оцениваем их стоимость и срок достижения: например, хочешь машину за миллион через два года. Затем оцениваешь свои активы (имущество и накопления). Хватит ли их на машину?
Обязательно вычитай из накоплений заначку на черный день от трех до шести ежемесячных доходов – ее нельзя тратить на цели, это подушка безопасности.
Недостаточно денег? Скажем, 700 000? Тогда, условно, делим 700 000 на 24 месяца до цели и получаем 29 000 рублей, которые надо откладывать ежемесячно, чтобы накопить к нужному сроку на машину. Собственно, разница между доходами и расходами в этом примере – 29 000 рублей. А какая она у тебя? Не знаешь – минимум два или три месяца хотя бы грубо записывай свои доходы и расходы, чтобы ее оценить. Она больше? Отлично, достаточно просто поддерживать текущие уровень доходов и расходов. Она меньше? Тогда определи, сколько недостает. Например, 10 000 рублей в месяц откуда-то нужно еще найти. Начинаем искать.
Финансовые источники для увеличения доходов и сокращения расходов
Оцени, задействуешь ли ты все способы увеличения доходов и сокращения расходов, не урезая при этом свой образ жизни и используя только финансовые механизмы.
1. Используешь ли ты все, что причитается от государства? Стандартные, социальные, имущественные, профессиональные и инвестиционные налоговые вычеты (возврат НДФЛ); пособия и льготы, материнский капитал.
2. Применяешь ли ты способы экономии за счет финансовых продуктов: можешь ли ты рефинансировать имеющиеся кредиты под более низкую ставку, можешь ли досрочно погасить кредиты, продав имущество, которое все равно приносит одни расходы или как минимум тебе не нужно (старая техника, например), пользуешься ли картами с функцией кешбек, милями и бонусами, которыми можно расплачиваться вместо денег в партнерских магазинах банка?
3. Можешь ли увеличить доход от имущества и накоплений: заменить наличность и обычную зарплатную карту на доходную с процентом на остаток, есть ли накопления, которые приносят доход ниже инфляции? Вложи их более разумно при комфортном уровне риска. В частности, облигации крупных российских компаний (например, «ПИК», «ЛСР», «Совкомбанка» и других) смогут дать тебе выше 6% годовых. И это как минимум.
Пересчитай доходы и расходы после финансовой оптимизации. Если разница все еще недостаточная, то идем дальше и ищем варианты дополнительного дохода. Речь не про работу 24/7, просто надо проверить, не засиделся ли ты на своем месте? Может, специалист твоего уровня уже получает больше, а твоя зарплата не рыночная? Или ты можешь больше заработать, если отточишь какие-то навыки, вложив в свое обучение разумные деньги? Может, ты можешь подрабатывать, быть фрилансером в рамках своего хобби или основной профессии?
Опять проверяем разницу доходов и расходов. Снова немного недостает? Только теперь смотрим на расходы и ищем, где можно сэкономить без ущерба для себя, но помня о важности финансовой цели.
Питание
Конечно, можно носить домашнюю еду, но для начала подумай, сколько ты тратишь не только на еду, но и на приготовление. Может, за это время ты мог бы заработать, занимаясь любимым делом, а потом потратиться на обед в кафе? Скажем, я не готовлю дома. За час я зарабатываю больше, чем сэкономлю от перехода на домашнюю еду, и вместо траты этого часа на готовку я занимаюсь инвестициями на американском фондовом рынке по вечерам.
Шопинг
Насколько для тебя критичны внешний вид и бренды? Возможно, в твоем обществе «обычная» одежда негативно влияет на твой заработок, и тогда это – не блажь, а необходимые инвестиции в себя. Ну а если бренды не сильно влияют на работу, так нужны ли тебе очередные костюм, обувь, аксессуары? Или цель в виде машины все же важнее?
Отпуск
Да, он нужен, так как без восстановления никуда. Но принципиален ли пятизвездочный отель, шикарные рестораны и куча сувениров? Дадут ли они запал работать дальше после возвращения? Я отпуск совмещаю с бизнесом: еду на конференцию и прихватываю несколько дополнительных дней. В итоге и польза, и отдых.
Развлечения
Да, рестораны, кальянные, бары – это круто, но целесообразно ли? Дает ли это заряд энергии творить и придумывать новые проекты, расширяет ли круг общения и интересы? Может, добавить сюда образовательные семинары, выставки, конференции, многие из которых бесплатны? На таких мероприятиях можно встретить массу полезных людей, с которыми в будущем вполне могут получиться новые перспективные проекты, которые могут приблизить тебя к твоим целям. Но и урезать расходы на досуг не стоит, ведь без него не будет энергии, да и новых контактов. Идеально сформировать для себя аудиторию, в которой ты хотел бы вращаться, которая была бы полезна для достижения целей, и подбирать времяпровождение под нее.
Экономия должна быть не ради экономии. Просто на первом месте должны быть финансовые цели, которые и определяют, на какую разницу между доходами и расходами надо выходить.
Останется только ее поддерживать, но это тоже просто, используя метод «пяти конвертов».
Сразу после получения доходов проверь, достаточна ли заначка на непредвиденные расходы. Если нет (а она должна составлять минимум три твоих ежемесячных дохода), то раздели недостающую сумму на 12 месяцев и отложи необходимое. Лучше на вклад, чтобы не было соблазна потратить при первом желании.
Затем откладывай нужную сумму на финансовые цели. Причем не в тумбочку, а в финансовые инструменты, подобранные под эти цели. И не ведись на соблазн достать средства!
Затем отложи сумму на ежегодные расходы (страхование, отпуск, сборы ребенка в школу и прочие обязательные платежи). Раздели нужную сумму на 12 месяцев и отложи. Тоже на специальный счет.
Затем отложи сумму на ежемесячные расходы.
И последнее, что останется, – отложить на «мотивационный фонд». Отсюда ты будешь выдавать себе «премии» за то, что движешься к цели. Тратить их можно, как душе угодно: на развлечения, новинки последних коллекций, путешествия и многое другое. Баловать себя можно каждый месяц, а можно устраивать ежеквартальные, полугодовые или годовые «премирования» – по настроению.
При таком подходе к оптимизации расходов и доходов, а также распоряжении полученной разницей жизнь будет вполне комфортной: найдется баланс между наслаждением каждым днем и заботой о финансовом благополучии в будущем.