Процент тех, кто, услышав слова «кредит» или «кредитная карта» по телефону, бросает трубку, за последние несколько месяцев снизился в разы, говорят статические данные банков. В финансовых организациях утверждают, что увеличению спроса, кроме общей экономической ситуации, способствовало еще и снижение ставок, а доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова дополняет в комментарии «Газете»: «Видится, что до конца года нагрузка увеличится. Сейчас кредиты стали более привлекательными и нужными. Граждане будут стараться закрыть кредиты, если усложнится ситуация в стране, снизятся доходы, чтобы не росли просрочка и сумма долга. Это особенно опасно, ведь некоторые кредиты под обеспечение, которое можно потерять. Стабилизироваться ситуация, скорее всего, начнет не ранее 2023 года». Немного сухих цифр: «Хоум Кредит», например, отмечает рост заинтересованных в кредитовании с 8 % в апреле до 12 в мае, а в «Росбанке» говорят об увеличении кредитных заявок на 38 % по сравнению с мартом этого года. И судя по оценкам экспертов, эти цифры будут только расти, а значит, пора наконец разобраться в том, что для одних – «легкие деньги», а для других – красный флаг в вопросах личных финансов. На самые популярные вопросы о кредитах, кредитных картах и микрозаймах отвечаем вместе с финансовыми консультантами – людьми, которые знают об отношениях с деньгами все.
Татьяна Волкова – финансовый консультант, спикер проекта «Программа повышение финансовой грамотности взрослого населения», основательница курса «Стань инвестором»
Наталья Потапова – эксперт по кредитованию
Кредиты – это плохо?
Кредит кредиту рознь. Плох потребительский кредит, когда мы покупаем что-то для себя и эта вещь тут же обесценивается (например, новый телефон) или берем ипотеку на квартиру, где живем, и отдаем львиную часть дохода – так мы забираем у себя деньги из будущего. Наличие таких кредитов говорит о том, что в основе мышления – дефицит ресурсов.
Но есть другие кредиты. Кредит можно использовать грамотно как инвестиционный рычаг для быстрого создания капитала. Например, инвестиционная ипотека, которая позволяет получить до 100 % на вложенный капитал. И это про создание денежного потока за счет чужих быстро дешевеющих денег. И про совершенно другую картину мира.
Кредиты – жизнь в долг или хорошая возможность для распределения бюджета?
Потребительские кредиты – это жизнь в долг, где деньги человек уже забрал из своего будущего, приняв на себя нагрузку по переплатам. Чаще всего платя две-три стоимости товара, который покупает. Будут те, кто не согласятся с этим мнением, считая, что сейчас все живут в кредит и это единственно верный сценарий развития. Такая мысль основана на убеждении, что крупных финансовых целей без кредита не достичь. Однако это убеждение заложено маркетологами через призму «бери сейчас, плати потом», но такая стратегия приведет только к финансовой яме и нищете в будущем.
Кредитная нагрузка не должна быть в идеале больше 50 % ваших доходов. Например, при доходе в 50 тысяч рублей кредитная нагрузка до 25 тысяч рублей – это приемлемо, выше – уже риск неплатежеспособности в кризисных ситуациях.
Что значит «испортить кредитную историю»?
Кредитная история – это рейтинг потребителя, который формируется из того, как он рассчитывался с предыдущими займами, или отсутствие рейтинга, если займов не было. Испортить кредитную историю означает иметь просроченную задолженность, невозвратные долги, прохождение процедуры банкротства.
Как улучшить?
1. На «Госуслугах» в личном кабинете проверить свою историю.
2. Закрыть все без исключения просроченные задолженности и взять справку об отсутствии задолженности.
3. Постепенно, начав с небольших сумм, взять новые займы и исправно их гасить.
4. Периодически запрашивать свой обновленный рейтинг.
Ни в коем случае не верьте историям о том, что кредитную историю можно «почистить» за деньги, удалить, повысить балл. Это сказки мошенников.
Микрозаем – это очень страшно?
Микрозаем – самый дорогой тип кредита, где размер переплаты может быть в 10 раз выше, чем у потребительского. Это ловушка для финансово безграмотных людей. Условно крайность, так как обычно в эту историю идут люди, которым отказывают по обычным кредитам. Ключевое отличие микрозайма от кредита – размер процента и возможность получить заем даже с испорченной кредитной историей.
Микрозаем опасен своей доступностью и легкостью получения, а также несет репутационные риски. Посмотрите на это со стороны банков: например, вы решили взять ипотеку на 5 миллионов рублей при зарплате в 150 тысяч и кредитных обязательствах в 10 тысяч ежемесячно. Увидев в вашей истории микрозаем на 10 тысяч, банк задаст логичный вопрос: для чего? Зарабатывая немаленькие суммы, вы берете мелочь? Как в таком случае вы планируете платить крупный кредит?
Кредит под залог – плюсы, минусы, подводные камни?
Кредит под залог получить проще из-за наличия обеспечения. Для банка это снижение рисков: в случае нарушения условий займа кредитор (банк) может наложить арест на имущество или его реализовать. Поэтому получить кредиты с обеспечением проще, чем обычные потребительские. Чаще всего ставка ниже, так как риск невозврата снижается.
Наличие залога может быть и минусом, и если человек не рассчитал силы, то он может даже потерять единственное жилье, например. Внимательно читайте договор по залогу имущества, изучайте срок снятия обременения и основания для ограничения регистрационных действий.
Кредитная карта или кредит?
Что дает кредитная карта? Льготный период без начисления процентов и возможность пополнения и снятия средств на систематической основе – другими словами, у кредитной карты отличается механика пользования денежными средствами.
На что всегда обращать внимание, если имеешь дело с кредитными продуктами?
На все условия: размер процента на остаток задолженности; возможность и условия досрочного погашения займа; размер штрафа за нарушение сроков возврата; порядок оплаты и срок размещения средств на счете. Срок займа и все дополнительные условия.
Как не «упасть в долговую яму»?
1. Планировать расходы.
2. Работать с рычагом доходов, постоянно наращивая количество источников дохода и их размер.
3. Работать над способами грамотной экономии, чтобы получать то же самое, но за меньшие деньги (например, подобрать карту с возвратом кешбэка или летать за мили); работать над убеждениями, чтобы формировать новые привычки, убеждения про изобилие ресурсов во вселенной; отказаться от кредитных карт совсем, работать над финансовой грамотностью.
Главный лайфхак – отказаться от карт и кредитов. А если это инвестиционные кредиты, то подход иной – используем чужие быстро дешевеющие деньги и делаем новые деньги из воздуха.
