Как быстрее отдать долги? 5 эффективных шагов от финансового советника
Известно, что долг платежом красен. Да только в жизни чаще всего люди берут в долг, чтобы погасить прошлые кредиты. На первый взгляд, наши действия кажутся нам разумными, но в глубине души мы понимаем, что в самом алгоритме наших действий заложена какая-то ошибка, которая никак не дает нам вырваться из порочного круга.
Сегодня треть россиян имеет кредиты. А кредитками пользуется 15% населения. Средний долг заемщика по необеспеченным потребительским кредитам около одного миллиона рублей. Долги мешают, давят, не дают создавать капитал.
Правда ли, что даже в кризис можно не только сберечь, но и приумножить состояние? Как развить финансовую грамотность? Как распределить зарплату так, чтобы потом не сидеть на рисе? Как досрочно погасить долги, если набрала много кредитов? Какие шаги помогут оптимизировать свои расходы?
На эти вопросы эксклюзивно для PEOPLETALK ответил финансовый советник и основатель агентства семейных финансов «InvestArt advisors» Алексей Родин, который дал рекомендации, как просто и эффективно избавиться от долгового бремени.
Кстати, ранее мы писали, почему мы совершаем импульсивные покупки, и при чем тут «эффект Дидро».
Алексей Родин, финансовый советник
Шаг 1. Определи, зачем освобождаться от долгов
Неожиданно, но это предварительный и, пожалуй, самый важный шаг, который даст мотивацию идти вперед и покажет конечную точку пути. Без мотивации сложно держать ритм, а без понимания конечной точки невозможно выстроить к ней путь. Представь свою будущую жизнь и задай себе вопросы:
– Как я буду себя чувствовать, когда избавлюсь от долгов?
– Как изменится моя жизнь?
– Что для меня важно и что я хочу?
У каждого из нас одна и та же цель — быть счастливыми, а критерии счастья у каждого свои. Кому-то нужен дом на берегу океана, кто-то хочет путешествовать. И практически все критерии зависят от денег, поэтому финансовая цель – это создание капитала. Определи и запиши, какой капитал и для чего тебе нужен.
Шаг 2. Пойми, куда уходят деньги и оптимизируй расходы
Мы не можем управлять тем, что не контролируем. И вот на этом этапе надо взять расходы под контроль. А здесь самое главное — не допускать лишних расходов. Порой мы тратим на эмоциях, по совету авторитетов или под давлением рекламы, эти расходы лишние, на них может уходить 10-20% бюджета. И чтобы избежать таких трат, есть два лайфхака:
Перед любой покупкой задавай себе три простых вопроса:
— Нужен ли мне именно этот товар, или я могу достичь цели иной ценой?
— Точно ли мне нужен такой товар по такой цене?
— Могу ли я купить это дешевле?
Перед любой покупкой дай себе время на ее обдумывание.
Например, при покупке до 1 000 рублей обязательно обдумывай ее 15 минут.
5 000 рублей — час.
10 000 рублей — 5 часов.
30 000 рублей — сутки.
50 000 рулей — неделю.
100 000 рублей — месяц.
Сроки на обдумывание у каждой покупки будут свои. Они зависят от твоих возможностей и осознанности. Этот подход позволит тебе контролировать траты, убрав эмоции в расходах.
Шаг 3. Веди учет и анализ активов и пассивов
Вся информация по ним в голове? Если да, то ты наверняка сможешь ответить себе на эти вопросы:
— Какая сумма в начале месяца была на счету в банке?
— Какая доходность вклада с учетом капитализации (Прибавление начисленных процентов к основной сумме вклада – Прим. ред.)?
— Когда точно платеж по каждому кредиту?
— Какая задолженность по каждому кредиту на первое число текущего месяца?
Выпиши все активы:
Квартира, машина, деньги на банковском счету, ценные бумаги у брокера. По каждому активу укажи доходность или расходы на содержание. Не забудь налоги и страховки.
А теперь задай себе три вопроса по каждому активу:
— Точно ли мне нужен этот актив?
— Для какой цели я его держу?
— Может ли актив работать лучше, или разумнее его продать, а деньги вложить более эффективно?
Возможно, твоя финансовая подушка безопасности лежит на расчетном счету без процентов. Или ты купила какие-то акции и не понимаешь, зачем и что с ними делать.
Выпиши все долги и кредиты:
Ипотека, потребительский кредит, кредитная карта. Укажи процент по кредиту, ежемесячный платеж, оставшуюся задолженность и итоговую переплату по кредиту. Обрати внимание на будущую переплату по каждому кредиту. Впечатляет? Это деньги, которые ты отдаешь банку и которые могли бы пойти на твою финансовую цель, прописанную в первой рекомендации.
Шаг 4. Разработай план досрочного погашения долгов
Если ты последовала второй рекомендации, то у тебя появилось 10-20% «лишних» денег. Вот они тебе и будут нужны для быстрого закрытия долгов. Существует две технологии досрочного погашения. Одна экономически выгоднее, а другая психологически удобнее.
Снежная лавина
Этот способ для терпеливых. Он экономически выгоден. План действий:
— Распредели кредиты по уменьшению процентной ставки, от большей к меньшей.
— Брось все силы на погашение более дорогого кредита. Каждый свободный рубль, который нашелся с прошлых рекомендаций.
— Далее, досрочно погаси следующий кредит.
В долгосрочной перспективе ты сохранишь больше денег, так как уменьшишь переплату, гася досрочно сначала дорогие кредиты.
Снежный ком
Способ подойдет тем, кто хочет быстро увидеть результат. Он психологически удобен. План действий:
— Распредели кредиты по возрастанию остатка долга, от меньшего к большему.
— Брось все силы на погашение кредита с минимальной задолженностью. Каждый свободный рубль направь на погашение.
— Досрочно погаси следующий кредит. Результат ты увидишь достаточно быстро. Закроешь первый, самый мелкий кредит – появится больше свободных денег для гашения следующего кредита, а значит, мотивация идти дальше увеличится.
Шаг 5. Развивай финансовую грамотность
И, наконец, не пренебрегай информацией о финансах. Да, она не всегда достаточно понятная, но в некоторых случаях необязательно владеть дипломом экономиста, чтобы сберечь средства. Важно лишь держать нос по ветру: быть любопытной, не стесняться задавать вопросы тем, кто разбирается в денежных потоках лучше тебя, и сознательно уделять время поиску нужных тематических каналов и статей. В большинстве случаев людям мешает лень и страх неудачи. Не бойся оказаться глупой: любая информация – дело наживное. Главная ошибка – пассивно надеяться, что кто-то сделает что-то за тебя. Удача, в том числе финансовая, сопутствует тем, кто сам пытается разобраться и привести в порядок свои денежные дела.
Важные моменты
– Досрочно гасить ипотеку выгоднее в первой половине срока, так как сначала мы отдаем банку проценты, а потом основной долг. На примере условного ежемесячного платежа: в первые месяцы ипотеки 5% платежа – это возврат основного долга, 95% — проценты; в последние месяцы ипотеки 95% платежа – это возврат основного долга, 5% — проценты.
– Если есть деньги на досрочное погашение ипотеки, то выгоднее не быстрее погасить долг, а половину направлять на досрочное погашение, уменьшая срок ипотеки, а половину направлять в инвестиционный портфель. Тогда и ипотеку быстро погасишь, и капитал накопишь.
– Брать новые кредиты, чтобы делать взносы по уже существующим, значит залезать дальше в яму без возможности вылезти. При снижении ключевой ставки Центробанка реструктурируй кредит, снизив по нему ставку. Это уменьшит ежемесячный платеж и будущую переплату. Все свободные деньги направляй на досрочное погашение долгов.
Итак, поздравляем. Теперь ты финансово грамотнее 70% населения. У тебя есть стратегия, есть цель, есть понимание, зачем идти вперед. Теперь ты осознанно обращаешься с деньгами, не растрачиваешь их на эмоциях направо и налево, контролируешь их и можешь управлять ими. Гордимся!
